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苹果被指额度“性别歧视”苹果联合创始人:我也遇到了

 

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继今年3月首次“官宣”后新加坡苹果id信用卡,美国消费者终于在8月迎来了苹果与高盛(Sachs)联合发行的钛金信用卡Apple Card。并在短短一个半月内,发放了100亿美元的授信额度。

但最近,这张“期待已久”的信用卡却出事了。

一对夫妇一起申请了 Apple Card,但丈夫获得的信用是妻子的 20 倍——尽管这对夫妇共同报税,而妻子的信用评分更高。

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苹果信用卡宣传视频截图

据新华社报道,在客户发现服务中存在性别歧视后,美国监管机构将与高盛调查苹果的信用卡服务。

高盛发言人回应称,信用额度的确定“并非基于性别、种族、年龄、性取向和其他法律禁止的因素”。

Apple Card被指“性别歧视” 苹果联合创始人:我也遇到过

近日,美国信息技术企业家韩松在推特上表示,Apple Card项目存在性别歧视。

“我和妻子联合报税,住在 (即拥有 的州),结婚时间长,但苹果的‘黑匣子算法’说我的信用额度应该是20倍我妻子的。上诉也无济于事。”

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汉森还表示,即使在他的妻子还清了最低还款额后,Apple Card 也不会在下一个账单周期之前批准他妻子的任何消费金额。“很明显,即使女人早早还清所有债务,她的信用也不会很好”。

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这条微博发布后,立即在网络上引发热议。

就连苹果联合创始人史蒂夫沃兹尼亚克也站出来支持汉森。

“同样的事情发生在我们身上。我的信用卡限额是我妻子的 10 倍。但我们没有单独的银行或信用卡账户,也没有任何单独的资产。正确。”

“这是 2019 年的高科技,”沃兹尼亚克打趣道。

另外,一位姓左的网友表示,妻子的信用评分比自己高(近850分),工资也比自己高,但信用额度只有自己的1/3。

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寒松投诉的后续影响不断扩大,高盛再也不能保持沉默。

高盛在线回应汉森,“我们非常重视这些担忧。请注意,高盛在做出信贷决策时绝不会考虑性别或任何其他被禁止的依据。我们想与你讨论这个问题,你可以直接给我们发消息吗?”

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有趣的是,汉森说,在他公开抱怨之后,高盛在没有提交任何文件或解决根本问题的情况下增加了他妻子的信用额度。“高盛的客户服务代表也无法解释发生了什么,只是一直说‘这是算法决定的’”。

韩松表示,希望自己的情况能够引起人们对“黑盒算法”偏见的认识。

两个“新手”合作1个半月发放100亿美元授信额度

Apple Card是苹果公司的第一张信用卡,其合作银行为高盛,发卡行为万事达()。之所以备受关注,主要是因为它的两个特点:

一方面,声称不收取任何境外交易手续费、年费、转账手续费等,相比市面上其他信用卡更具竞争力;

另一方面,Apple Card还为用户提供一定的返现,可以用于消费,也可以转入其他银行账户。

今年 10 月底,在 2019 年第四季度的财报电话会议上,苹果 CEO 蒂姆库克表示,他认为 Apple Card 是美国有史以来发行的最成功的信用卡,公司对此感到兴奋它的受欢迎程度。

同一周,高盛向监管部门提交的文件显示,截至9月30日,他们已经为苹果用户发放了总计100亿美元的授信额度;Apple Card 持卡人贷款余额(即未偿还金额)总计 7.36 亿美元。此时距离Apple Card正式上线(8月20日)还有不到一个半月的时间,发展速度惊人。

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苹果信用卡宣传视频截图

在美国,信用卡的发卡机构主要有两类:一类是以美国银行、摩根大通等为代表的银行机构;另一家是以美国运通为代表的独立信用卡公司。由于苹果不具备独立发行信用卡的资格,所以当时选择让高盛承包其信用卡业务。

问题是,虽然高盛是投资银行业的大腕之一,但在消费信用卡领域却是新手。今年8月,有分析人士指出,苹果选择与“新手”高盛合作的动机令人捉摸不定。这两家缺乏制度知识的公司响应客户需求的能力值得怀疑。苹果和高盛可能会使用用户数据向持卡人提供个性化贷款,然后促使他们在各个销售点进行更多的大额购买。

据《国际金融报》报道,今年6月新加坡苹果id信用卡,美国众议院金融服务委员会举行听证会,讨论即使在没有故意歧视的情况下,算法中仍然存在针对某些群体的偏见现象.

会上,两位专家指出,人工智能(AI)可能具有固有思维,对女性和少数族裔的金融决策产生不利影响,并助长贷款歧视。而这种错误的AI算法甚至可能影响法官在进行自动风险评估时决定保释和量刑,并对某些群体产生累积影响。

据知情人士透露,在大多数情况下,问题很可能在于 Apple Card 仅适用于个人账户,而非联名账户。“如果韩松妻子的信用额度是由她自己的收入决定的,同时也是高收入、高消费家庭的一员,那么她的信用利率相对于她的收入可能会高很多,而她的信用额度会很低。 “

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截取自苹果官网

新华社报道称,纽约金融服务局发言人9日表示,苹果信用卡服务可能存在的“歧视性待遇”让监管机构“感到不安”,“不管是有意还是无意,如果任何算法导致女性或其他受保护群体的歧视性待遇违反了纽约法律。”

银行在确定信用卡额度时真的会看性别吗?

对于很多人来说,信用卡额度似乎是一件神奇的事情:在同一个单位、同一个部门的同事,有的人能拿到几万多的信用卡信用卡,而有的人只有几千。

那么,银行确定授信额度的依据是什么?性别会成为硬性指标吗?

互联网金融与产业经济学研究者江寒从常识的角度写道,

很少有信用卡发行商将性别作为信用卡限额的绝对指标。

毕竟谁都知道,男人中不乏穷男人,女人中也不乏富贵成功的女人……

然而,信贷额度也可能在男性和女性之间划分。这是从统计概率的角度来看,男性在社会上工作的相对收入略高于女性。正是因为不同工作的差异,可能导致信用额度不同。

当网友问及“银行信用卡的授信额度是如何确定的”时,有银行回答说,“根据申请所附材料和具体情况综合确定”。

至于这些材料中的信息,哪些信息对银行“有用”?

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》:

第四十条 发卡银行应当建立健全信用卡申请人信用审核制度,明确管理架构和内部控制机制。

第四十一条 发卡银行应当对信用卡申请人进行资信调查,全面核实并记录申请人的有效身份、财务状况、消费情况和信用记录,确认申请人有固定工作、稳定收入来源或可靠的还款保证。

此外,上述办法第四十三条还规定“首次申请银行信用卡的客户不得采用全系统自动发卡方式发卡”。因此,对于国内银行而言,在确定用户的信用卡额度时,系统评估和人工审核必不可少。

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