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去年3月，香港签发虚拟银行牌照吸引了70多家机构的申请。香港金融管理局分三批共发放了8个虚拟银行牌照，包括一批具有境内金融机构或互联网背景的企业。
今年，香港
虚拟银行先后从试运营到开业，成为香港金融科技界一道靓丽风景线。截至9月底，众安银行、天星银行、惠立银行、理慧银行、墨思银行、蚂蚁银行、平安金融壹账通银行等7家银行已正式开业，只有财富银行在试运营。
开业以来，各家虚拟银行拿出独特的技能吸引用户，在高息存款、电子支付、小额贷款等方面推出了各种产品。然而，在移动支付和无卡技术的数字洪流下，虚拟卡产品显然成为虚拟银行之间竞争的焦点。
四大虚拟银行推出“虚拟卡”产品
作为一家银行，
首要目标当然是扩大用户和吸收存款，但扩大用户和支付渠道对于已经没有实体柜台的“虚拟银行”也很重要。
今年4月，由渣打香港牵头的Mox银行宣布试运营，并于9月22日正式开业。早在联合万事达卡推出时就宣布的无卡银行卡，也随着业务正式推向市场。根据移动支付网络，Mox Card是亚洲首张没有号码的全功能银行卡，Mox Bank也是香港第一家同时支持Apple Pay和Pay的虚拟银行。
今年7月，WeLab旗下虚拟银行WeLab银行正式开业，这是继众安银行、天星银行之后第三家正式投入使用的虚拟银行，该行也推出了首款全开市使用的无卡号WeLab借记卡。虽然Mox Card号称是亚洲首张，但由于Mox Bank开工时间稍晚于WeLab银行，似乎说它是市场上第一张全面使用的无号银行卡是没有问题的。
作为第一家试用业务、第一家正式开业的虚拟银行，众安银行显然不想争夺这张“第一无卡号码”银行卡的名称，它选择了换一种玩法。10月19日，众安银行宣布推出全港首张自我定义的Visa卡——众安卡。
由中银香港、京东数码与怡和集团联合成立的又一家虚拟银行理慧银行于8月12日正式开业，开业之初聚焦电子支付消费功能，其中最重要的是使用“银联二维码”进行线下消费。银联二维码消费功能来源于虚拟卡产品，即理慧银行与银联国际合作发行的银联版虚拟借记卡。
除上述四家外，9月29日正式开业的平安金融壹账通银行也推出了“无卡取款”服务免费申请visa虚拟卡，通过与银联通宝有限公司合作，用户可以使用平安金融壹账通银行的手机APP在支持无卡取款的银通ATM机上取现。
四种虚拟卡产品之间的异同
从细节上看，几家虚拟银行的虚拟卡产品有一些相似之处和不同之处。
首先是刷卡形式，其中众安银行、墨迹银行和WeLab银行的虚拟卡都提供数字+实体卡选择，一般在App中申请并开通数字虚拟卡，然后申请发送实体卡产品。所有三种带有实体卡的产品都可以在相应的自动柜员机上提取。理慧银行的虚拟卡产品目前只提供数码版，因此无法提取现金。
二是产品特点，其中Mox卡和WeLab借记卡都采用了“无卡号”的特点，即实体卡的卡面除了银行和卡组织的标识外，没有卡号、安全码、有效期等信息免费申请visa虚拟卡，但实际上， “无卡号
“只是相对于传统的实体银行卡，其卡号并不是真的没有，而是存在于相应的银行App中，通过应用进行管理。事实上，实体卡“无卡号”的形式由来已久，一度引起消费者关注的正是Apple Card、Card等产品。
与“无卡号码”形式不同，众安银行的众安卡采用“定制卡号”的创新方式，为用户带来个性化的卡选择。当然，“定制”并不意味着卡号可以随便编，定制只支持卡号的最后6位数字，而这种“定制”不仅影响实体卡，也就是说，你选择的卡号的最后6位数字也是卡号的数字版。此外，ZA卡的实体卡没有CVV、有效期和签名等基本信息，但卡号仍会显示在实体卡上。
理慧银行的虚拟卡产品由于目前缺乏信息，没有披露相关功能。
Mox Card和WeLab借记卡以“无卡号码”的形式都与万事达卡合作，除了绑定电子钱包进行支付外，前者支持Apple Pay和Pay两种线下支付方式，后者目前尚无相关信息。ZA Card是与Visa的合作伙伴关系，也支持Apple Pay。理慧银行的虚拟卡与银联合作，采用银联二维码的形式，当地接受银联二维码的商户可以扫描支付。
最后，还有优惠。四家虚拟银行开业以来，针对新用户、新产品推出了相应的优惠活动，其中虚拟卡优惠待遇的主要形式是“购物返现”。具体的返现规则可以在表中找到，看来Mox卡和WeLab借记卡的返现限额最高，虽然推广比例和规则不同，但总返现限额高达1000港币。
从虚拟银行到虚拟卡，数字化是趋势
众所周知，香港虚拟银行是利用互联网或其他形式的电子传输渠道提供服务，没有实体分行的银行。
为促进虚拟银行的引入，金管局
于2018年5月30日发出修订版《认可虚拟银行指引》，解释金管局发出虚拟银行牌照的原则。事实上，《虚拟银行资历认证指引》于2000年5月5日首次发布，并于2012年9月21日修订。2018年的最新版本在原有的基础上进行了更新和改进，并适应了新的市场变化。
可见，香港虚拟银行的想法由来已久，但为什么从最初的想法到实际实施，花了20年的时间呢？最重要的原因应该是，香港作为金融大都市，金融渗透率足够高，银行网点无处不在，除了现金、银行卡和电子支付已经形成了相对成熟的体系。
那么为什么要引入虚拟银行呢？金管局的回答是，相信虚拟银行的发展可以推动香港的金融科技和创新，并为银行客户提供新的体验。此外，由于虚拟银行通常针对零售客户，包括中小企业，它们有助于促进金融普及。事实上，在
移动支付网络看来，虚拟银行的出现是数字化趋势的体现，是时代发展的必然选择，虚拟卡产品也是如此。20年前，香港不需要虚拟银行来补充其成熟的金融基础设施，但20年后的香港需要在金融创新方面做出改变。就
内地的金融环境而言，近年来发展日新月异。事实上，虚拟银行在香港的定位与内地目前的“互联网银行”和“直营银行”有很多相似之处，没有实体分行，纯网上银行通过互联网渠道进行金融服务。
然而，内地互联网银行有一个
至少五年的历史，第一家民营银行和互联网银行微众银行于2014年10月获批开业。目前，在内地运营的私人银行多达19家，其中8家属于互联网银行。当然，由于内地政策
不同，虽然网上银行的类型与香港虚拟银行相似，但内地对开户要求严格，2016年之后，央行通过261、302、16号等一系列政策规范，建立了完整的个人银行账户分类体系， 个人银行账户分为I.、II.、III.。类别，完整的I类账户只能通过银行柜台开立。这导致网上银行远程开户受到限制。
结论
随着虚拟银行在香港的开业，由于实体银行带来的成本压力不足，势必通过更高的存款利率、更多样化的贷款选择、更优惠的活动和更个性化的在线金融服务来抢占用户。总的来说，虚拟
银行甚至虚拟卡产品给用户带来更灵活、更高效的数字体验，这也将是未来金融服务的发展趋势。
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原文链接：香港虚拟银行的“首张无卡号”之谜：拓展用户和吸储，转载请注明来源！