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未来5年内消失吗?信用和刷脸会成为下一代支付方式的标配?

 

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未来5年商业银行会消失吗?信用和刷脸会不会成为下一代支付方式的标配?货币会被信用取代吗?神奇的互联网金融真的已经风靡一时了吗?未来支付将如何发展?

01

三争霸

科技公司和现有金融机构

第一场战斗发生在科技公司和老牌金融机构之间。

这里的科技公司特指以亚马逊阿里巴巴、腾讯为代表的金融科技巨头,以及新兴的高科技公司。这些公司与现有金融机构有着完全不同的背景。他们以原有平台、大数据和人工智能为武器,快速进入金融服务领域。他们打破了传统金融业的布局,将意在颠覆的“亚马逊效应”扩散到各行各业。说起亚马逊,肯定有人的印象还停留在电子广告和网络书店时代。其实,这些印象早已成为过去。如今,亚马逊正在逐步打造从“一键式”到支付、现金充值和融资的综合金融服务。

相比之下,现有金融机构最大的优势在于品牌影响力和公信力。这不仅对各国的政治经济产生一定程度的影响,甚至可以延缓以中国为首的新一代金融科技的发展,从而维持其在金融业的主导地位。现在,他们正在加速金融服务的数字化转型,向金融科技公司转型。

与客户保持良好关系的斗争

第二场战斗围绕客户接触点、客户体验、与客户保持良好关系展开。

在各行各业的业务中,被认为是“天生”的便利和快捷,对于传统金融机构来说并不是“天生的”。传统金融机构缺乏与客户的接触,忽视客户体验,与客户建立持续良好的关系等服务理念。说白了,传统金融机构给人的印象就是不方便,所以被大家嫌弃。如今,在各大银行网点柜台长时间等待的客户数量正在减少日本苹果id绑定信用卡无法付款,而使用移动支付转账已司空见惯。另一方面,金融科技公司最大的优势在于强调传统金融机构所缺乏的服务理念,即

虽然无从知晓美国的GAFA(, Apple,,)和中国的阿里巴巴、腾讯等金融科技公司在追求客户体验的道路上走到了哪里,但他们所创造的“自然”似乎正在刷新传统金融机构“当然”。可见,新一代金融业正在以一种与传统金融业截然不同的方式脱颖而出。

重新定义各行各业的秩序和格局

第三场战役是重新定义所有行业的秩序和结构。就其本质而言,金融服务本身没有什么价值,因此与使用汽车、外出就餐、买衣服等消费服务不同。人们不会在早上醒来时说,“我真的很想今天消费金融服务。” 但与此同时,金融已经与所有消费服务挂钩,影响力遍及各行各业。因此,新一代金融业的诞生及其对所有行业秩序和结构的重新定义是水到渠成的结果。从历史上看,金融业本身的发展要么产生创造性破坏,要么产生破坏性创造。进行中,

02

新一代金融业的主力军

亚马逊

涵盖以支付为代表的主要金融服务

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如今,从网上书店起家的亚马逊,逐渐发展成为涵盖家电、时尚、生活用品的“全能店”。也就是说,亚马逊已经成功转型为集物流、云服务、在线视频、无人便利店、太空等产业为一体的“全能型公司”。此外,亚马逊进军金融服务领域也不是什么新鲜话题,比如为入驻亚马逊的商家提供的信用服务“ ”,以及用于结算服务的“ Coin”,帮助没有银行账户和信用卡 使在线购物成为可能的“ Cash”和“ Gift Card”可以被视为广义上的存款服务。因此,“

以金融科技公司的身份进军金融行业的亚马逊,是推动新一代金融行业浪潮的引领者。但在这里我也想强调,亚马逊完全没有向金融业务以外扩张的想法。

在这方面,亚马逊与本书介绍的另外两家金融科技巨头阿里巴巴和腾讯有着明显的不同。亚马逊的创始人兼首席执行官杰夫贝佐斯只想改善客户体验,加强零售和电子商务交易,进而实现亚马逊规模经济的扩张。可见,金融只是杰夫·贝索斯在实现规模经济扩张过程中的一个工具。其中,最明显的例子就是“一键支付”。以往需要在网上输入信用卡信息和地址,才能完成从付款到发货的一系列复杂程序。可以完成。这种创新金融服务带来的便利,导致亚马逊的零售和电子商务交易量出现爆炸式增长。

相信未来与亚马逊相关的金融服务,包括“亚马逊银行”,将着力扩大亚马逊的规模经济。

阿里巴巴、腾讯

成就全球最先进的金融科技强国——中国

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目前,中国是世界上金融科技最发达的国家。在中国,不仅金融机构的附带业务和外围业务发展迅速,金融机构原有业务的自动化和数字化也在不断更新换代。

中国新一代金融业的主要参与者是阿里巴巴和腾讯。尽管他们在中国已经家喻户晓,但在日本和欧美,人们对阿里巴巴和腾讯的熟悉程度不如对亚马逊的熟悉程度,因此他们的潜力往往被忽视。但如果深入了解,就难免会看到“阿里巴巴是金融科技公司之王”、“腾讯追赶阿里巴巴”的事实。

中国最大的搜索引擎阿里巴巴和百度以及提供社交网络服务的腾讯被列为中国三大 IT 公司。阿里巴巴的主营业务是企业之间的电子商务交易,淘宝是普通消费者之间的C2C交易,天猫是B2C交易的购物平台,以及其他电子商务网络平台。除了电子商务交易,阿里巴巴还通过进入物流、线下分支机构、云服务和金融服务来扩大规模。从这一点来看,阿里巴巴的成长轨迹与亚马逊非常相似。

但阿里巴巴不同于亚马逊。阿里巴巴从一开始就注意到了金融“支付”业务,为此成立了蚂蚁金服。随后以二维码支付应用支付宝为核心,继续拓展阿里巴巴金融业务的边界。也就是说,阿里巴巴规模经济的前提是支付宝。可见,阿里巴巴最大的战略目标是以支付宝为突破口,吸引用户使用阿里巴巴规模经济提供的各种生活服务,从而扩大阿里巴巴的规模经济。

如今,支付宝已经渗透到中国社会的每一个角落,在大城市,“没有支付宝就不能支付”的店铺屡见不鲜。支付宝已经成为中国社会不可或缺的“基础设施和服务”(IaaS)之一。

在阿里巴巴提供的其他金融服务中,有些服务甚至比银行更亲民,阿里巴巴包括金融产品在内的真实资金持有量完全可以与大银行相媲美。作者在《亚马逊的大战略》一书中指出,未来在金融领域,阿里巴巴将处于领先地位。

最让人意外的是,阿里巴巴竟然捕捉到了传统金融机构忽视的“金融本质”。如果有人问金融存在的意义或者它应该是什么样子,那么阿里巴巴可以直接回答,因为它要展示的部分最接近“金融应该是什么样子”。像我这样在传统金融机构工作的人不得不承认这个不可否认的事实。关于这一点,后面我会继续细说。

腾讯是一家知名的IT公司,以其主打社交软件“微信”而为人所熟知。微信系统自带的支付服务——“微信支付”,与支付宝并列为中国最受欢迎的两种移动支付方式。

如果我们比较一下支付宝和微信支付,我们会发现,它们之间最重要的区别在于,前者的主体是支付服务软件,而后者的主体是社交软件。刚才我提到,新一代金融业的争夺战中有一场重要的战役,就是围绕客户触点、客户体验、维护好客户关系的战役。虽然支付宝和微信在客户接触点方面都做得很好,但支付宝本身只是一款单独的支付软件,其使用机会仅限于“购物”时的支付。

相比之下,微信支付绑定了社交软件微信,所以给好友发消息仍然可以产生支付。从日常使用频率来看,微信明显超过支付宝。因此,微信支付作为新一代金融业霸权的关键阶段之一,即“客户触点”,比支付宝更有优势。

简单来说,腾讯以拥有客户优势的微信为核心,垂直整合支付等金融服务,企图最终全方位主导消费者的生活服务。

那么根据同样的分析,LINE支付最有可能获得日本新一代移动支付的霸主地位。作为每天与客户接触最频繁的平台,社交软件LINE也占有巨大的市场份额。

乐天、LINE、雅虎软银联盟、SBI

日本的金融颠覆者

在日本,金融科技公司与传统金融机构之间的竞争格局可以说是非常清晰。下面将重点介绍乐天、LINE、雅虎软银联盟和SBI作为日本金融颠覆者的代表。

他们中的大多数都在尝试效仿科技巨头的商业模式,即从在线搭建平台到发布支付应用的全过程。在这个模型中,最重要的环节是建立在智能手机上的平台。因为在新一代的金融行业中,与客户的亲密程度和频繁接触是非常重要的。

在这方面,拥有日本最大通讯应用的LINE处于有利地位。伴随着通信应用的发展,LINE已经进化为支撑用户生活的“智能门户”。同时,LINE也在2014年12月推出了LINE Pay。LINE Pay是用户生活中必不可少的支付功能,可以说是LINE发展金融科技业务的基础。2018年,LINE宣布与野村证券联合推出LINE证券资讯,并计划将与瑞穗银行合作成立的LINE Bank加入智能门户。

毫无疑问,乐天是日本金融颠覆者中最大的“综合玩家”,也是日本最大的网购市场之一,但实际上其2018年第三季度总销售额的35.7%来自金融科技领域。尽管如此,乐天仍然为日本提供交易量最大的乐天信用卡、 Pay、 Edy Card、 Point Card、 Bank、 、 Life 和 等全方位的金融服务在日本。. 然而,乐天最大的资产是会员数量、数据和以乐天会员为中心的品牌。会员使用一个共同的ID在乐天提供的各种服务中穿梭,形成一个巨大的乐天生态系统(规模经济)。

雅虎软银联盟于2018年秋季推出二维码支付服务,该支付服务将基于业务和支付业务渠道的数据,开展集借贷、投资、保险为一体的一站式金融业务。可见,雅虎-软银联盟在这一点上与乐天是一样的。

接下来是 SBI 控股集团。在挣扎的主要证券公司中,SBI证券在互联网证券中排名第一。自2012年以来,SBI集团的开户数以每年10.3%的高速度持续增长,目前在日本排名第二,仅次于最大的野村证券。过去几年,SBI集团制定的大战略已经不局限于“金融”和“日本”的框架,他们的口号变成了“以金融为核心,超越金融”。因此,他们正在尽可能地采用虚拟货币和区块链等新技术来扩大其在日本和全球的业务。SBI 集团由 230 家试图通过提供多样化服务来改变“社会”的公司组成。

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03

银行的作用和担保主义的局限性

银行的担保原则至今没有太大变化。一个企业拥有多少担保很大程度上受企业声誉的影响。在办理个人贷款时,银行会以表格形式考察贷款人的还款能力,因此会特别关注个人的年薪和银行可以获得的现有贷款额度。在高增长时期的一段时间里日本苹果id绑定信用卡无法付款,这个机制发挥了很大的作用,金融当局的金融政策也发挥了作用。

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小微企业和个人审核能力不足

近年来,无论是大型企业还是基础产业,对资金的需求都没有以前那么强烈,让投资者出资的直接融资方式已经全面渗透到各个行业。

相反,需要资金的人变成了中小企业、小微企业或个人。那么,银行是否充分发挥了对他们的金融中介作用呢?答案是否定的。银行不履行三大职能之一的金融中介职能,是因为银行对奉行担保主义的银行缺乏评估和审查小微企业和个人真实信用的能力。

04

基于数据的实质审查

亚马逊、阿里巴巴等金融巨头在开展贷款业务时,主要依靠的不是担保,而是借款人自身的信用。这确实是不同的。亚马逊和阿里巴巴利用自己的平台,将更重要的个人信用信息积累成大数据,然后用在自己的贷款业务上。从这个角度来看,金融颠覆者比现有金融机构更接近金融的本质。

虽然银行可以审核担保公司的资信,但银行业并没有以审核业务流程为核心的方法,因为他们没有充分利用公司的业务流程数据。银行有一笔笔的汇款信息“宝藏”,但未能将其作为大数据加以利用。

另一方面,在新一代金融玩家拥有的庞大平台上,承载着商流、物流和资金流。我们可以称之为新一代金融玩家的三大功能。例如,“亚马逊贷”和阿里巴巴的中小企业贷款业务是与业务流打通的。亚马逊掌握着亚马逊平台上商家的销售信息,甚至通过“亚马逊物流运营”来控制物流。根据这些积累的数据,它会检查借款人的信用能力,然后发放贷款。

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向真正需要资金的人提供贷款

换言之,这个称谓指的是在企业交易中,银行仍然像以前一样采用担保原则发放贷款,而新一代的金融先锋则从业务流中发放贷款。在向个人放贷时,银行迄今一直在关注他们的还款能力。但那只是一种形式,不能完全掌握真实的收入和贷款余额,可能存在过度贷款的危险。新一代金融玩家看得到的是商流贷,积累的大数据背后隐藏着个人征信能力,比如“至今是否守约”“当初的还款意愿”等等。

在包括日本在内的发达国家,真正需要资金的是小微企业和个人。能借给他们的不是以担保主义为核心的银行,而是阿里巴巴和亚马逊。在这样的情况下,意图对现有金融方式进行创新,追求符合时代的金融方式的不是现有的金融机构,而是试图摧毁它们的新一代金融颠覆者。

05

现有金融机构的优势

当然,现有金融机构的分支机构、人员和系统不会全部被摧毁,它们会被重新定义,作为新的分支机构、人员和系统继续发挥作用,从而创造新的行业秩序和新的行业领域。

银行的信托和信贷功能将继续存在。这两个功能是现有金融机构存在的理由,不会轻易被取代。LINE支付与社交APP结合,确实很方便,可能会改变我们的生活方式。

但是,您想在 LINE 或 LINE Bank 中存取大笔资金吗?即便LINE支付可以充值5000日元,但很多人还是因为害怕“账号被盗”而对绑定LINE支付和银行账户持抗拒态度。

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与互联网公司相比,现有金融机构的优势就是这种信用和信任。也就是说,如果银行失去了这一点,它们将彻底告别金融业。而且,作为“储蓄”场所的专业精神将继续存在。“Bank”是“存储场所”的意思,那么未来的银行会不会也是存储信息和数据的场所呢?

虽然说银行将成为“电商信息的存储地”、“大数据的存储地”,但如果与互联网公司竞争,银行根本没有胜算,反而可能将自己推向被淘汰的边缘。死于此战。虽然我们已经进入“数据时代”,但越来越多的人要求企业重视客户隐私的保护。在美国,苹果和微软对客户隐私的保护一直受到大家的好评。在使用大数据方面,落后于大型平台公司的日本大银行主张以自己的方式使用数据,但最重要的是不要失去客户的信用和信任。

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