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谷歌禁止60天以内短期贷款或年利率在36%以上的个人贷款应用

 

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专注于印度互联网市场

三年前谷歌开发者政策, 在 60 天内禁止所有短期贷款广告或年利率高于 36% 的应用广告。三年后, 再次更新 Play 开发者政策中关于金融服务的规则,直接禁止所有 60 天内或年利率超过 36% 的个人贷款申请。

谷歌开发者政策中心官方页面:

个人贷款申请的定义如何定义?

在其开发者政策中将个人贷款应用描述为:

个人、组织或实体向个人消费者提供的非经常性贷款,其目的不是为购买固定资产或支付教育费用提供资金。有兴趣申请个人贷款的消费者必须了解有关贷款产品的质量、特点、费用、风险和收益的信息,以便就是否贷款做出明智的决定。

示例:个人贷款、发薪日贷款、个人对个人贷款、产权贷款

不包括:抵押贷款、汽车贷款、学生贷款、循环信用额度(例如信用卡、个人信用额度)

如何调整个人贷款申请的apk?

对于个人贷款应用,开发者必须在其应用元数据中披露以下信息:

最短还款期和最长还款期

最高年利率 (APR),通常包括一年的利率加上服务费和其他费用,或根据当地法律计算的其他类似利率

总贷款费用的代表性示例,应包括所有适用费用

严禁使用哪些类型的个人贷款应用?

我们 () 不允许应用宣传要求在贷款发放之日起 60 天或更短时间内全额还款的个人贷款(我们将此类贷款称为“短期个人贷款”)。本政策适用于直接提供贷款的应用、贷款推广应用以及将客户与第三方贷方联系起来的贷款中介应用。

714高射炮的噩梦

中国出海的绝大多数共同基金都是俗称“714高射炮”的短期现金贷款。根据百度百科谷歌开发者政策,714高射炮具体指的是那些期限为7天或14天的高息网贷,其中包括高额的“砍头利息”和“逾期费”。 90%的714高射炮以7天期为主,利息年化利率基本超过1500%。

随着不久前国内现金贷政策的逐步收紧,以及首次超过印尼现金贷市场60%的标志性雷暴事件,中国现金贷大军开始迅速涌向印度。仅在 8 月份,就有 20 多家互金公司访问了印度。据统计,目前有近100家中国企业在印度从事和准备开展现金贷款相关业务。

与最初超过 60% 的印尼市场标志着行业巨额利润的终结不同,印度市场仅 6% 的违约率让现有和准备进入的现金贷款玩家兴奋不已。 “印度用户的违约率目前低得惊人,无论他们是否获得信用,效果都相似。”一位在印度从事现金贷业务的人士透露,“部分现金贷产品年化率高达1000%。”

这项 的新政策首先针对 60 天内的短期贷款。海外共同基金的国内大军主要集中在7天或14天的产品上,都在这个禁令的范围内。幸运的是,仍有部分中国共同基金提前转向长期借贷,避开了新政策的影响。

其次,新政对年利率高达36%的要求,似乎没有考虑到现金贷产品真正的利润来源——“头寸减息”。事实上,在印度运营的所有现金贷款产品都符合印度政府的最高利率要求——也就是36%,但印度政府尚未出台针对高额“降息”和“逾期费”的相关政策。谷歌的新政策没有被提及。这是否意味着714高射炮可以转为61天以上的高息贷款,还需要进一步研究和测试。

除了现金贷公司的直接影响外,贷款超市作为贷款推荐申请也属于禁止类。目前,印度已有近10家贷款超市开始布局。

现金贷款应用推出的新渠道?

由于 Play 渠道有限,现金贷款公司可能会转向其他推广或分销渠道。相信其所代表的小米、vivo、OPPO等印度国家级应用和智能手机厂商将迎来广告收入的春天。

结论

现金贷款在大多数国家市场都经历类似的生命周期。印度目前正处于现金贷款参与者激增和贷款最高级出现的阶段。下一步应该是拆分磁盘的出现和第三方系统的成熟。随着 政策的更新,所有这些模式都带来了新的挑战。

同时,印度储备银行也在研究中国共同基金在印度的投资以及印度现金贷款行业的政策设计。据估计,印度储备银行关于“人头减息”和“逾期费用”的规定最快将在一年内出台。但谷歌政策的突然出台无疑让这一切变得更加不可预测。

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