谈虚拟信用卡的现状和问题 随着电子商务的发展，网上支付已经成为不可或缺的一部分。信用卡作为全球用户群体最大的卡类：信用卡，成为在线支付的一种手段是自然而然的事。作为信用卡，您只需提供卡号、有效期和验证码即可完成支付。其安全性的脆弱性极大地影响了其实现在线支付的功能。在这种情况下，产生了虚拟信用卡。对虚拟信用卡的特点和趋势进行了一些阐述和见解。 Card Trend一、 Card含义及特点 Card又称为： VISA Card、VISA Card、VISA Card、VISA国际信用卡、游戏激活卡、激活卡、EB激活卡、激活卡等，是为没有国际信用卡或担心信用卡支付安全需要购物的用户推出的产品在国外上网，激活各种网上账户，充值。虚拟信用卡的功能主要用于网上支付。它的特点1）没有实体卡。2） 不能透支，消费时只能消费卡内预存的金额。3） 一定的匿名性，没有任何与您的虚拟信用卡相关的姓名和地址信息。二、 虚拟信用卡的现状 虚拟信用卡目前正处于试验的边缘。目前，“信用支付”
有很多案例可以说明这种现象。例如：1. 近日，阿里巴巴推出了“信用支付”产品。这种名为“信用支付”的金融服务产品即将推出。支付宝将根据用户交易数据向用户授信。可用于淘宝购物等支付，用户需在还款日前还款，最长可获38天免息期——这也意味着支付宝的“虚拟信用卡”真的来了。2.3月1日paypal虚拟信用卡，淘宝“信用支付”卖家签单功能已经提前上线，130万家店铺已经默认开通。3. 3 月 11 日，一家银行联手阿里巴巴、腾讯和众安保险，向客户发行虚拟信用卡。业界期待已久的“无卡”信用卡终于出现了。未来，所有开通信用支付的卖家在产品页面都会有一个对应的LOGO，为他们增加一个收款渠道。对此，有业内人士认为，支付宝的“虚拟信用卡”真的来了，将直接挑战银行的信用卡业务。据媒体报道，虚拟信用卡准入门槛低，不受时间和地域限制，对一些股份制银行或小型银行来说非常有吸引力。不过也有分析人士指出，目前这款产品的应用比较有限，并不能真正影响银行信用卡。三、 对虚拟信用卡的威胁 2001 年 3 月 13 日，央行紧急发文暂停虚拟信用卡产品，同时暂停条码（二维码）支付等面对面支付服务。信用卡本身就是对其降低客户准入标准和对潜在风险应对措施不足的不满。
商业银行的计算机系统安全系数很高，目前还没有发现银行的数据库被黑。客户信息被入侵和被盗等风险事件。但在第三方支付机构领域，由于部分中小商户经营不规范，良莠不齐，部分商户参与恶意套现、接受假卡交易、洗钱等行为。其他非法行为，以增加获取，甚至出售客户账户信息的收入；收单方不监控签约商户的交易，任由其违法行为蔓延，也是间接承担风险损失的一方。冒充刷卡申请风险很大，很容易损害消费者的合法权益。（三）由于监管因素，虚拟信用卡申请流程无法有效确认客户自身的办卡意向，监管部门也无法因此，“虚拟信用卡”的发行监管标准及发行实体信用卡的数量不一致，这种差别待遇必然导致发卡市场的不公平竞争。
即发卡全流程网络化，省略了风控这一关键环节，突破了现有发卡面对面验证等基础管理要求，对反洗钱法律制度和实名制账户制度，可能会造成很多不平衡的问题。四、 虚拟信用卡的未来趋势 虚拟信用卡可以在世界各地使用，不受地区和国界的限制。对于希望“快速成长”的互联网金融paypal虚拟信用卡，监管部门要本着积极参与、标准制定、疏堵结合、公平竞争的原则，积极为互联网金融的发展打好基础。近日，范双文，中国人民银行支付结算司副司长也表示，虚拟信用卡利用互联网技术、大数据等新技术，大大简化了办卡流程。洗钱的一些相关要求显然是相互矛盾的。为防范此类法律风险，我们及时提出监管意见。虚拟信用卡具有创造货币的可能性，并不违背真实货币的含义。虚拟信用卡和传统信用卡的区别只是媒介，两者本质上是一样的。例如，在一些银行的网贷中，网民可以通过在线填写信息来申请贷款，虚拟信用卡的情况也类似。商业银行最基本的职能是吸收存款、发放贷款和办理结算。三者结合起来，就会产生新的货币，这是商业银行最本质的特征。如果第三方支付通过吸收存款、发放贷款和处理结算结合起来，就有可能创造一种新的基础货币。
这取决于账户（虚拟信用卡账户）是第三方账户还是银行账户。理论上，比如基于第三方支付账户，不受存款准备金等规定的约束，可以创造新的基础货币。关键取决于具体的操作模式。而且，第三方支付平台相当于为线上消费者打造了一种“基础货币”，客户可以用这种货币进行实物购买，短期内会对现行的人民币体系产生影响。不过，由于虚拟信用卡还没有推出，其具体的操作模式还不得而知。五、 总之，虽然虚拟信用卡还没有普及，但人民 s 中国银行将在技术安全、消费者权益保护、反洗钱、金融实名制等方面进行充分论证，以安全为底线，进一步支持相关支付机构在完善业务流程和规则，保障支付资金安全，切实落实相应的消费者权益保护制度安排，按照先行先试的原则开展相关业务，维护支付市场健康有序发展。我们可以拭目以待。参考文献：[1]张晋．电子商务概论[M]．北京：北京大学出版社，2001.135.[2]宋玲．电子商务：21世纪的机遇与挑战（第2版）[M]．
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