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当你走进商场，看到一堆手推车，一张小桌子，过道或中庭有一个或多个戴着绳子徽章的年轻人，他们经常友好而热情地递上一张纸，“信用卡？发送拉杆箱。"
长期以来，银行信用卡似乎一直如此喜欢拉杆箱作为礼物。它忽略了旅游业的兴衰，也跨越了信用卡行业的起起落落。信用卡推摊，成为行李店外拉杆箱的主要配送中心。
在线卡申请时代，拉杆箱仍然是主角，银行会把你的开卡礼品推车邮寄到你家。
为什么是拉杆箱？
从这个问题中，可以推导出一套详细的信用卡营销心理，这也是银行这么多年孜孜不倦地捕捉客户努力的教训。
当然，拉杆箱的吸引力不会永远持续下去。拼多多让很多人看到了拉杆箱的成本价，多年来互联网上普及了个人信息的价值，一套身份信息换成一份礼物，对于匆忙的都市人来说，是双重浪费时间和价值。
央行8月2日公布的支付系统运行数据显示，截至2022年一季度末，银行卡还款信用余额8.50万亿元，环比下降1.38%。同时，半年信用卡未偿付信用总额926.76亿元，环比增长7.71%。
简单地说，从信用卡借钱的人越来越少，不还信用卡的人也越来越多。
信用
曾经将发卡作为第一要务的持卡人可能需要找到一组新的坐标来回答“发卡后”的问题。
一、信用卡营销的美学
李先生曾负责西南边境某省会城市某股份制银行的信用卡业务，几年前，他找到了全市最大、最热闹的购物中心，在商场的商家中到处张贴宣传海报和信用卡二维码，迈出了开拓市场的第一步。“从视觉上看，颜色必须是红色和绿色。他尝试了一些可能吸引年轻人的“轻文学”和“小清新”风格，发现行不通，商场里的灯光嘈杂，低饱和度的浅色完全淹没，只有活泼的大红绿才能吸引人流的注意力。
“礼物要大，视觉上给人一种体积感，而不是细腻渺小。 李先生对拉杆箱情有独钟，他说这是行业商业惯例验证的规律，拉杆箱的体积”膨胀“是其他礼品无法比拟的。
这
国内旅游市场的蓬勃发展也增加了拉杆箱的吸引力。近年来，送拉杆箱依然是一个安全的选择，但根据时事热点，送空气炸锅等厨房小家电，送冰墩等冬奥会吉祥物，在纸牌亭里也很常见。
如果信用卡主要是网上的，李先生的经验是，购物券是最受欢迎的排水方式。在吸引在线用户点击后，设计表单填写礼品、卡片激活礼品、消费礼品等，相互关联，逐步培养用户的使用习惯。“这个过程任何一个环节掉链，体验不好，引起客户投诉，以前的成绩就会失去。”
李先生的银行已经将信用卡业务发展到非常精细和专业化的分工。
朱女士在一家城市商业公司的经历非常不同。她曾经参与过一个项目，设计发行了一张运动题材的信用卡，只因为部门领导个人喜欢这项运动，“脑子定了”，既没有前期的市场调研，也没有完善的推广计划，然后卡就制作上市了，就失败了，没有水花。
从2003年到2009年，是业内普遍认可的信用卡“赛马”时代，全国性股份制银行争先恐后，国有银行更加注重发展高端卡用户，中小城市商业银行对信用卡业务没有那么热情。
从2010年开始，互联网开始改变金融游戏规则，银行逐渐发现客户远离分行柜台，远离ATM和网上银行。如果你不能打败它，加入。大中型银行开始加强与互联网平台的合作，加快自身互联网转型，打造手机银行APP作为新的用户运营阵地，在科技能力的支撑下，信用卡应用逐渐从线下表单填写发展到在线表单填写、审核，相应地，信用卡营销也经历了线下扫荡到网上商店渠道代码的变化。但这一切都围绕着发卡量作为核心指标，直
截了当，作为量化考核的指标，从总行到分行、分行，到分行经理、柜员——哪家银行基层员工没有拉过亲友存款申请卡？ 朱女士本人最多有十几张信用卡， 所有这些都是在帮助同事测试应用程序或“互相帮助”完成任务时完成的。
二、想象中的下沉市场
到2018年前后，顶级银行信用卡覆盖的客户群体已经高度重叠，二线及以下城市还有潜在空间吗？
李先生曾经想在省会以下的市县级开发客户，但最终发现成功极其困难。2018年，他去了平均收入2500元、人口约1万人、10个村的农村，其中80%是老年人，大部分年轻人都外出打工了。
由于中小学全部转移到县城，当地教师随学校搬迁，大部分家长为了孩子上学搬到县城。留下来的老人大多是农民一辈子，最高学历到了初中，只能靠微薄的收入和家人的帮助生存。使用信用卡，他们甚至不知道它是什么。
李先生联系了镇上小超市的老板帮忙推荐这张卡，每次推荐成功都能给一笔提成。但过了一段时间，收效甚微。信用卡可以先消费后欠款还款，很多人因为担心收入跟不上而不敢这样做;另一方面，申请信用卡需要身份证、实名制等硬要求，一般对村民不信任，担心上当受骗，抗拒。
有时候，小超市老板最后找人申请填写表格，但银行的风控直接拒不通过，或者给出的金额很低。 李先生注意到注册香港苹果id没有信用卡怎么办，农村小业主对信用卡限额要求很高，在申请卡之前会咨询额度可以给多少， 如果太低，对自己就没有用。过了很久，小超市老板也没有动力继续推荐。
央行公布数据显示，截至2022年一季度末，全国共开通信用卡和借用卡8.02亿张，环比仅增长0.28%。根据全国平均水平，人均信用卡和借记卡的平均数量为0.57。但是，如果城市人口估计占总人口的60%，那么人均卡片数量实际上不止一张。
前几年追求发卡的下沉已经开始蚕食。
根据中国银保
监会消费者权益保护局近日发布的通知显示，2022年第一季度，银保监会及其派出机构共收到并转发银行业消费者投诉75，936件，其中与信用卡业务有关的投诉37，954件，约占投诉总数的50.0%。
李先生说，监管投诉给银行的评级和业务人员带来了很大的压力。而有些人可能会因为一件事反复抱怨，但会在投诉数量中单独计算。同时，代理投诉近年来日益
普遍，并呈现规模化、组织化的趋势，一些“反催收联盟”、职业投诉等黑灰行业中介机构诱使消费者委托“代理维权”，煽动消费者无视合同约定，捏造事实，以达到帮助逃避个人债务的目的。
“黑灰行业要求客户提供身份证、地址、联系方式、账户信息等敏感个人信息，引导消费者'出具'甚至伪造贫困证明、收入证明、住院证明等，目的是将客户包装成弱势群体，诱导消费者'充当代理人维权'，牟利。”“民生银行信用卡中心副总裁谭绍辉说。
目前还没有银行披露“代理维权”遇到的主要人口特征。记者在微博上看到，一些自称有多年“债务谈判”策划经验的用户会在自己的微博上具体注明“客户”在微博上发布的“客户”地址，杭州、重庆、广州、长春、南昌、成都、石家庄......
在李先生处理的信用卡催收投诉中，确实有较低线城镇、受教育程度低的人比较多，他认为疫情对这些群体收入的影响最为直接，其中一些人还会容易出现网络诈骗、网络赌博，成为“卡努”。
由于银行在判断是否向客户发卡时主要依靠央行信用体系中的信息，因此当
客户持有大中型银行额度较高的信用卡，意味着他的风险在其他银行眼中较低，更有可能被其他银行批准信用卡。
在这种情况下，如果客户主观上无法控制自己的消费习惯和生活习惯，他将更容易沉溺于长期信贷带来的幻觉中，走到拆掉东墙补西墙的地步。
今年7月，银保监会、人民银行印发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），指出部分银行业金融机构经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，突出发卡和重复卡， 且不审慎控制授信，造成无序竞争、资源浪费、授信过度等问题。
三、消费主义的退却
从2018年前后，不少城市商业银行趁着互联网平台流量的东风，进入信用卡大战。当时，青岛银行和美团联合发行的信用卡在业内备受关注。据业内交流信息显示，2018年9月该卡正式受理网上申请时，10小时内有效申请条目达3000多个，仅青岛、济南部分入口开放。
根据
记者采访，青岛银行信用卡业务从成立到发卡仅用了8个月，首款信用卡产品上线66天内就发行了10万张卡，正式发行8个月累计发卡数量已突破50万张。
同样在2018年，率先将信用卡作为零售业务突破口的招商银行首次提出以MAU作为“北极星”指标，实施“移动优先”的发展战略。
随着城镇人口发卡逐渐饱和，从行业来看，2019年是信用卡量增长的转折点。据央行统计，2019年信用卡和综合借记卡发行量共计7.46亿张，同比增长仅为8.78%，较2018年16.73%的增速大幅下降。
但部分城市商业银行抓住互联网东风，利用网上报批的成熟技术，实现了跨越式发展。中原银行2019年年报披露，当年共发卡199.77万张，较上年末增加96.89万张。也就是说，在一年内，发卡数量飙升了约90%。青岛银行信用卡于2018年9月
正式上线，截至2019年9月发卡一周年，累计发卡数量已突破100万张;2021年12月，青岛银行累计发卡数量突破300万张。
在2021年年报中，宁波银行、中原银行、青岛银行信用卡发行量突破300万张大关，成为国内信用卡市场新的“挑战者”。
目前，除了2021年新增推广卡300万张的三家城市商业银行外，还有发行卡量超过1000万张的上海银行和超过500万张的江苏银行。此外，广州银行虽然尚未IPO，但其信用卡业务近年来也发展迅速，该行在其官网披露的2020年年报中表示，共发行卡451.21万张。在大型国有银行和全国性股份制银行中，除浙商银行和渤海银行外，发卡数量在数亿至数千万之间。
在发卡数量持续突飞猛进后，银行的信用卡业务方式发生了变化。此前，平安银行董事长谢永林有一句话在业内广为流传，“要把股市当成增量市场来运作”。对其他人来说，这是一个股票市场，对你来说，它可能是一个增量市场。"
另外引起业内关注的一点是，没有一家银行公开披露活跃卡和睡眠卡的数据，年报中最常用的口径是“累计发卡量”和“流通卡量”，在主要业务指标围绕新发卡的体系下， 激活睡眠卡对业务方面意义不大。但这种情况即将改变。
上述通知规定，长期睡眠信用卡占机构发卡总数的比例在任何时候均不得超过20%，超过这一比例的银行业金融机构不得补发卡。“睡卡在20以下，这两年进去的大多小银行都做不到。”一家从事信用卡科技的互联网公司表示，银行卡发行指数涉及严重，但小银行缺乏运营意识和用户维护意识，发卡后不在乎，用户一波羊毛后也来离开，收各种礼物直接卖卡。
关于如何激活睡眠卡，李先生还没有拿出一套媲美“手推车箱理论”的对策，他最初的想法是利用客户申请卡时留在银行的手机号码和邮箱地址，做广告推送，提醒客户最近的刷卡活动。
“还是很难的，不能太打扰客户，否则会有投诉。” 李先生说，现在的客户越来越意识到个人隐私和信息安全的边界，银行以前的甲方意识太强了，现在要转变思路，放下身体做用户服务， 并从服务业和互联网电子商务中了解更多。
央行8月2日公布的支付系统运行数据显示，截至2022年一季度末，银行卡还款信用余额8.50万亿元，环比下降1.38%。不仅是信用卡，其他互联网借贷平台也是如此，易观发布的数据显示，受疫情影响，2022年第一季度消费金融APP用户增速承压下滑。
这一趋势也反映在央行对住宅方面短期信贷的统计数据中。疫情前几年，不喜欢储蓄的年轻人已经意识到储蓄的重要性注册香港苹果id没有信用卡怎么办，本来就爱储蓄的中老年人也收紧了钱包。各大电商打造的年度大型购物节也逐渐消退，理性消费成为主流。
银行还能如何激励“扁平”的年轻人使用信用卡？你还能找到像“拉杆箱”这样的标准答案吗？
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